8 банков отказали!!!

[krasavets]

Как правило, банки считают идеальными заемщиками людей лет двадцати семи - тридцати пяти, с профессиональным опытом, уже достигших некоторых успехов в карьере. Приветствуется положительная кредитная история, белый доход. В идеальном варианте заемщик уже состоит в браке и супруг(а) может поучаствовать своим доходом в платежах по кредиту. Но часто случается, что клиент, идеально соответствующий данным требованиям, легко получает отказ в одном банке и кредит - в другом. Интернет-журнал о недвижимости Metrinfo.Ru узнавал, почему так происходит.

Чтобы понять, зачем банки ввели процедуру андеррайтинга (проверку платежеспособности и благонадежности клиента), надо попытаться честно ответить себе на простой вопрос: «Какую сумму и на какой срок я одолжил бы первому встречному?». Скорее всего - никакую. Но у банка такая профессия - одалживать деньги. Значит, ему нужно четко рассчитывать риски каждого кредитного продукта.

Как объяснил директор по развитию Фонда кредитов Артис Вейпс, все кредиты можно условно разделить на продукты высокого, среднего и низкого риска невозврата. Само собой разумеется, наиболее высок риск у потребительских кредитов. Особенно в сегменте небольших сумм, до 100 000 руб. включительно, а такой кредит сейчас можно взять в любом супермаркете.

Менее рискованными считаются целевые кредиты на учебу или на отдых, а также автокредиты, так как обеспечением для них является автомобиль.

Самые надежные кредиты - разумеется, ипотечные. Но и в сегменте ипотечных кредитов существует своя шкала деления, связанная с рисками. Бывают как и клиенты с высокой, средней и низкой степенью риска, так и банковские продукты. Причем «опасный», то есть высокорисковый клиент может претендовать на такой же «опасный» продукт, и, наоборот - с точки зрения требований к залогу, проходящий на «ура». А банк будет выстраивать баланс между этими рисками.

Какую степень риска предпочитает тот или иной банк - знает только его руководство. Это самая страшная тайна банков. Например, кредитная организация предпочитает работать с заемщиками высокого риска (с «серым» доходом, маленьким опытом работы и так далее), которые покупают самое ликвидное «нерисковое» жилье. Такие кредиты выдают под 13 - 15% годовых. Или, напротив, банк выдает кредиты только очень надежным заемщикам - с идеальной кредитной историей, высоким «белым» доходом - снижая при этом требования к залогу, то есть к квартире или дому.

Поэтому даже профессиональные кредитные брокеры не дают стопроцентной гарантии предоставления кредита в конкретном банке тому или иному клиенту. И все же существуют четко определенные правила, которых потенциальный клиент должен придерживаться, независимо от того, пользуется ли он поддержкой брокера или нет.

Этапы проверки

- Стандартная процедура проверки потенциального клиента проходит в несколько этапов, - объясняет специалист по работе с партнерами и развитию бизнеса Управления ипотечного кредитования Департамента розничного бизнеса Первого Чешско-Российского банка Людмила Иванчук, - До сбора пакета документов клиент знакомится с требованиями банка по отношению к возрасту, стажу работы, доходу, поэтому, конечно же, отказы по оформленным кредитным заявкам связаны не с нарушением этих требований.

Стандартная процедура проверки потенциального клиента проходит в несколько этапов:

- сбор и анализ документов заемщика, то есть анализ платеже- и кредитоспособности на основании банковских критериев и предоставленных документов;

- проверка личности заемщика службой безопасности банка;

- запрос и анализ кредитной истории.

После этого уполномоченный орган банка принимает решение о возможности кредитования заемщика.

Практика подтверждения «серого» дохода сводится, как правило, к предоставлению заемщиком категории «найм» (то есть, наемным работником) справок о среднемесячном доходе по форме банка, заемщиком категории «бизнес» (владельцем своего дела) - финансовых документов организации, на основании которых банк оценивает кредитоспособность клиентов.

Наличие кредитной истории - систематизированной информации о том, какие кредиты брал заемщик и насколько добросовестно он выполнял свои обязательства - безусловно, очень важный фактор. Положительная кредитная история является одним из главных аргументов за выдачу кредита, отрицательная - может послужить причиной отказа даже при самом высоком доходе.

Совет № 1. Чем больше документов, тем лучше

Чтобы повысить свои шансы на кредит, потенциальному заемщику стоит предоставить в банк как можно больше документов.

Как рассказал Алексей Теребков, руководитель компании «Лаурел - недвижимость и ипотека», документы, которые банки указывают на своих сайтах и просят принести клиентов - дополнительное подтверждение их платежеспособности.

Так, наличие водительских прав является лишним подтверждением дееспособности. «Безлошадного» клиента могут попросить представить справку о том, что он не состоит на учете в психоневрологическом и наркологическом диспансере.

Трудовой договор и копия трудовой книжки не только подтверждают реальность работы клиента. Они обязательны, так как ЦБ прямо запретил кредитовать безработных граждан. Так что справки формы 2-НДФЛ обязательны для всех заемщиков категории «найм». Справки по форме банка могут только дополнять их.

Наличие загранпаспорта - очередное подтверждение платежеспособности. Предполагается, что человек с определенным доходом может отдыхать за границей.

Для предпринимателей ИНН и пенсионное удостоверение особенно важно, так как говорит об успешности бизнеса.

Желательно также предоставить иные документы, подтверждающие факт своевременного погашения иных кредитов, даже если вы покупали в рассрочку стиральную машину или ноутбук. В последнее время банки требуют копии свидетельства о браке и свидетельства о рождении несовершеннолетних детей - если у заемщика есть семья.

- Требования к клиентам постоянно ужесточаются, - подчеркивает Алексей Теребков, - Единственное условие, которые банки смягчили - не везде теперь требуют диплом о высшем образовании. Но наличие документов о востребованном профессиональном образовании обязательно.

Также не стоит забывать о важности ваших активов. Не забудьте указать сумму ваших сбережений, наличие в собственности машины, дачи, акций. Тут тоже есть свои секреты - банки считают, что в среднем человек сберегает минимум 10% зарплаты. Если потенциальный заемщик с хорошим доходом гол, как сокол - возможно, он не умеет распоряжаться деньгами.

Совет № 2. Не пытайтесь обмануть банкира. Будет хуже

- В основном, банк отказывает клиенту в ситуации, когда потенциальный заемщик указывает о себе неполную или недостоверную информацию, что выясняется в процессе андеррайтинга, - подчеркивает Людмила Иванчук (Первый Чешско-Российский банк), - В этом случае у банка есть основания, как минимум, снизить сумму кредита. Кроме того, мы составляем психологический портрет заемщика, его адекватность, открытость банку, который позволяет сделать определенные выводы о добросовестности Заемщика. Ведь банку важно не только выдать кредит, но и своевременно получать платежи по нему.

Как заметил руководитель Алексей Теребков («Лаурел - недвижимость и ипотека»), чаще всего отказ банка в кредите платежеспособным клиентам связан с технической ошибкой.

- Однажды наша клиентка, весьма уважаемая и обеспеченная дама, ошиблась, указав в анкете неправильный рабочий телефон, - вспоминает Алексей Теребков, - Разумеется, когда в организацию позвонили из банка, андеррайтерам ответили, что тут такая не работает. Кредит не был выдан.

Также причиной отказа может стать то, что клиент не указал в анкете информацию о непогашенной условной судимости (например, дело возбудили в результате ДТП). Также возможно, что лишение водительских прав в результате судебного решения не воспринимается человеком как результат судебного преследования. Но для банка такая информация очень важна! Скрытность в таком случае сработает против вас - андеррайтеры решат, что вам есть, что скрывать.

Кстати, иной раз причины отказа могут быть совсем необычными - например, один из клиентов не указал, что в молодости он, вполне респектабельный господин, состоял: членом преступной группировки. «Членство» заключалось в проживании в отдаленном районе Москвы и посещении одной из нелегальных молодежных «качалок». Как мужчина оказался в списках бандитов - знает только Бог и сотрудники правоохранительных органов.

Также случается, что в Бюро кредитных историй, которые в нашей стране только создаются, своевременно не поступила информация о том, что клиент погасил предыдущий кредит. Долг андеррайтеры учитывают как ныне существующий, да еще и не погашенный в срок - со всеми вытекающими последствиями.

Резюме

Времена серых схем, полулегальных кредитов и откатов уходит в прошлое. Быть законопослушным и аккуратным становится выгодно в самом прямом смысле - надежным клиентам банки готовы дать кредит под свой самый низкий процент. Так что будущим заемщикам стоит позаботиться о создании положительного имиджа - задолго до решения взять ипотечный кредит. Найти работу с «белой» зарплатой, раздать все долги. А главное - научиться распоряжаться финансами так, чтобы жить в безопасности.

[Олег]

Сообщение от Roma

Возможно, стоит обратиться к местному кредитному брокеру - брокеры, как правило, неплохо осведомлены о тонкостях выдачи кредитов в том или ином банке. На мой взгляд, если ситуация такая, какую Вы описали, имеет смысл привлечь опытного посредника - это сэкономит время, а стоит, как правило, не очень дорого.

Это смешно, вы что ))))
Брокеры - халявщики и разводчики. Вся суть их работы - это наличие знакомых менеджеров в каком-либо банке и умение красиво обработать лоха, ну а если повезёт и ему, т.е. лоху, предоставят кредит, то они забирают часть денег себе))) Причём решение о выдачи кредита от них зависит меньше всего !!! Точно также клиент сам может подойти к менеджеру и детально обсудить все вопросы, связанные с предоставляемыми на получение кредита бумагами !!! Время это сэкономит ровно столько, сколько необходимо доехать до банка и оставить заявку на кредит А сумма, которую берут себе брокеры составляет 5-15% от суммы кредита. Чаще звучит 10-15%...
Не надо людям советовать ерунду ;-)

[Олег]

Сообщение от Oksanka

Ну, Инна, банки все восемь не могли же просто так сказать вашему мужу, что не могут дать кредит, какие причины банки называли? Они ведь должны были сказать, почему они не могут выдать кредит и в чем проблема.Я конечно первый раз слышу, чтоб столько банков сразу дали отказ. Мне кажется, что вам еще раз нужно сходить в банк и спросить, чем они могут помочь.

Банки причины не называют...и помочь они ничем не могут !!!
Менеджерам без разницы дали вам кредит или нет. Для них имеет значение количество обращений по кредитам...

[Stilet]

Сообщение от Олег

Это смешно, вы что ))))
Брокеры - халявщики и разводчики. Вся суть их работы - это наличие знакомых менеджеров в каком-либо банке и умение красиво обработать лоха, ну а если повезёт и ему, т.е. лоху, предоставят кредит, то они забирают часть денег себе))) Причём решение о выдачи кредита от них зависит меньше всего !!! Точно также клиент сам может подойти к менеджеру и детально обсудить все вопросы, связанные с предоставляемыми на получение кредита бумагами !!! Время это сэкономит ровно столько, сколько необходимо доехать до банка и оставить заявку на кредит А сумма, которую берут себе брокеры составляет 5-15% от суммы кредита. Чаще звучит 10-15%...
Не надо людям советовать ерунду ;-)

Плюсую, все написано верно! Брокеры это тот же самый класс бесполезных паразитов что и квартирные риэлторы, наживающихся исключительно на вашей правовой недальновидности и лени. Любой более-менее образованный и грамотный человек может обойтись и без них, потратив немного времени на прочтение законов и положений и подготовив весь пакет документов самостоятельно. Благо в интернете сейчас всей этой информации и примеров составленных документов навалом.

[tolian]

Сообщение от Oksanka

Ну, Инна, банки все восемь не могли же просто так сказать вашему мужу, что не могут дать кредит, какие причины банки называли? Они ведь должны были сказать, почему они не могут выдать кредит и в чем проблема.Я конечно первый раз слышу, чтоб столько банков сразу дали отказ. Мне кажется, что вам еще раз нужно сходить в банк и спросить, чем они могут помочь.

У человека испорчена кредитная история вот и не дали чему тут удивляться.

[polmax]

Тут только кредитные брокеры могут помочь, так как у человека испорчена кредитная история.