Кредит - инструмент рыночной экономики, хорош в условиях инфляции и роста з/п, что и наблюдалось до кризиса. Купил вещь, а она подорожала, з/п проиндексировали раз в год или в два года, вот уже и чувствовалась выгода, было даже вдвойне приятно, несмотря на драконовский "русский" процент по кредитам, отличный от стандартов развитых стран.
Кстати, меня всегда интересовало: а по какому принципу начисляется процент по кредиту?
про проценты
Для начала-бывают кредиты, их выдают банки, а бывают займы , их выдают другие организации ( не банки) занимающиеся финансовыми услугами. Поскольку деньги в данной ситуации , это такой же товар, принцип формирования процентов по кредитам и займам точно такой как при формировании цены на товар. ТО есть сначала высчитывается себестоимость, которая состоит непосредственно из процентной ставки под которую в финансовое учреждение привлекаются деньги,из затрат на персонал, налогов, затрат на материально техническую базу,процент на риск, и к этому еще прибавляется хотя бы небольшой процент на рост портфеля. Это конечно все грубо, но вот так примерно формируется процент.То есть все финансовые учреждения живут на разницу процента под который привлекаются деньги с процентом под который выдаются.Например, деньги берутся в ЦБ или у населения под 12 % , выдаются под 28%, 16 %-это моржа финансовой организации , которую она тратит на обслуживание продукта, который предоставляет.Основной составляющей является процент на риск. Чем хуже обеспечение у заемщиков, тем выше риск. Предоставляемое обеспечение-залог, поручительство- должно проверяться , на это нужно время. Поэтому чем больше требований к заемщику, тем длительней процесс рассмотрения заявки, тем меньше процент риска. Поэтому где быстро и без всяких документов рассматривают заявку на кредит, займ- там очень высок процент риска, и как следствие высок процент под который выдается кредит,займ
То есть в России такие высокие проценты по кредиту созданы для снижения рисков?
В России не только кредит "хорошо пошел", то есть дорого продается. В целом рентабельности такой еще пойди поищи. 20-40 % для нас не предел, а зарубежом, где кредит по 2-4% рентабельность там же.
Так что кредиты себя оправдывают, отрабатываются, если не лежат мертвым грузом в пассивах.
про процент
Кстати, процент по кредиту может быть разным в зависимости от:
- срока кредитования (чем меньше срок, тем ниже процент),
- от суммы кредита (большие кредиты для значимых клиентов выдаются под меньший процент),
- от валюты кредита (рублевый дороже, чем в евро или долларах, но у нас и темпы инфляции - обесценивания денежной массы выше),
- от цели кредита (отдельные целевые программы, например, ипотека, идут под меньший процент),
- от залогового обеспечения по кредиту (есть залог или нет, ликвидность залога также сказывается на процентной ставке),
- от организационно-правовой формы (здесь стоит упомянуть, что кредиты физикам потребительские часто дороже нежели кредиты ИП и ООО на развитие бизнеса),
- от прозрачности и официальности доходов (ставка по кредиту по реальной справке о доходах или по неподтвержденной сумме доходов со слов заемщика будет отличаться, а часть банков даже не кредитуют клиентов с неподтвержденными официально доходами).
Не совсем с вами согласен. Дело в том, что банки тоже о себе думают в период кризиса. Я вот брал кредит в национальной валюте, но только потом понял о чем говорит приписочка: привязка к доллару. Доллар начал расти, и мой кредит в рублях тоже полез вверх. Так, что я ничего в этом плане не выиграл. А тоже надеялся, что инфляция меня не затронет.Сообщение от Tana
dondon, все зависит от вида кредита. Если кредит долгосрочный более 3 лет, то действительно инфляция влияет и на тело кредита, и на проценты. А если брать краткосрочные кредит (на 1-2 года), на неотложные нужды, то вполне выгодно. Проценты, заплаченные банку, меньше чем рост цен на товар который вы купили. Я не один раз брала кредит и оставалась довольна. И если еще намечу какую-то покупку, то только в кредит - сейчас не те времена, чтобы копить деньги в чулке, и только потом, что-то покупать.
Жесткий договор, в рублях, но с привязкой к доллару. Если не секрет, какой банк заключает такие договоры?
Но совсем без кредитов тоже не обойтись. Если сломалась бытовая техника, например, машинка стиральная или холодильник, а до зарплаты еще 2 недели, а занять не у кого. Хочешь не хочешь придется брать, чтобы в кафе 2 недели не питаться всей семьей. Просто надо это делать грамотно, в проверенных банках и ОБЯЗАТЕЛЬНО перед заключением договора смотреть график платежей.
Ответить с цитированием
